Het opzeggen van bankkrediet - kan dat zomaar?
In deze tijd waarin banken eerder de geldkraan dichtdraaien dan dat krediet wordt verstrekt, loert het gevaar van kredietopzegging. De vraag is echter of de bank zomaar tot het opzeggen van krediet kan overgaan.
Vanwege de grote gevolgen die het opzeggen van bankkrediet kan hebben voor een onderneming, is de bank gehouden zorgvuldig te handelen. Wat houdt deze zorgvuldigheid nu precies in? Deovereenkomst tussen de bank en de ondernemer wordt mede beheerst door de redelijkheid en billijkheid. Bij het opzeggen van het bankkrediet moet dan ook niet alleen gekeken worden of opzegging contractueel mogelijk is, maar ook of dit redelijk en billijk is. Die redelijkheid en billijkheid moet worden vastgesteld op grond van de belangen van de contractspartijen (de onderneming en de bank), maar ookop grond van de maatschappelijke belangen. De contractuele verplichtingen van de bank worden hierdoor mede bepaald door de maatschappelijke functie van de bank, een bijzondere zorgplicht.
De mate van de zorgplicht van de bank is afhankelijk van alle omstandigheden van het geval. Ook al mag de bank contractueel de kredietovereenkomst per direct opzeggen, dan nog kunnen redelijkheid en billijkheid met zich brengen dat de bank slechts mag opzeggen, indien daarvoor een voldoende zwaarwegende grond bestaat. Bij de beoordeling of sprake is van een voldoende zwaarwegende grond voor opzegging van het krediet, spelen volgens de rechtspraak de volgende omstandigheden een rol:
2. een aanmerkelijke afname van de kredietwaardigheid en/of een aanmerkelijke toename
3. het gedrag en de betrouwbaarheid van de onderneming en in welke mate zij de bank van
4. of en in welke mate de onderneming toerekenbaar is tekortgeschoten;
5. de kans dat de onderneming zal overleven na de kredietopzegging;
6. welke termijn de onderneming krijgt om een andere bank te zoeken en welke ernstige
7. de wijze van besluitvorming van de bank voorafgaand aan de opzegging en de wijze waarop
heeft gewaarschuwd;
8. of de bank door eigen gedragingen (zoals toelating van overschrijding van de kredietlimiet)
9. andere maatschappelijke belangen (waaronder het voortbestaan van werkgelegenheid).
Het opzeggen van bankkrediet kan dus niet zomaar. De bank zal de nodige zorgvuldigheid moeten betrachten, waarbij de redelijkheid en billijkheid, de concrete omstandigheden van het geval en de wederzijdse belangen een rol kunnen spelen. De bank moet in ieder geval voldoende zwaarwegende belangen hebben voor de kredietopzegging.
TIP: Laat u bij een (dreigende) kredietopzegging adviseren door een advocaat, omdat voor de bank minder mogelijk is dan op eerste gezicht lijkt. Uiteraard kunt u daarvoor terecht bij de auteur van dit bericht of iemand anders van onze sectie Insolventie & Herstructurering.